Комплаєнс-перевірка клієнтів

Як працює комплаєнс при відкритті рахунку та на що варто звернути увагу як простим громадянам, так і представникам бізнесу.

Національний банк України напередодні дозволив відкривати громадянам рахунки в банках за документами з використанням мобільного додатку "Дія". Відтепер іноземні представництва та юридичні особи-нерезиденти мають право під час відкриття рахунків пред’являти працівнику банку е-паспорт, е-паспорт для виїзду за кордон, е-свідоцтво про народження та дані про реєстраційний номер облікової картки платника податків, застосувавши додаток "Дія".

Але у банківській сфері продовжують працювати процедури з перевірки власників таких рахунків. Комплаєнс-перевірка клієнтів стала однією зі значних сфер роботи банківського сектору. Велика частина питань, що виникають при відкритті рахунку, стосується саме проходження коштів бенефіціара, його законослухняності, схеми планованої діяльності, типу бізнес-партнерів.

Кілька фактів про правила комплаєнсу для банків. До вищої категорії ризику належать:

• • • компанії, що використовуються як інструменти для володіння особистими активами;
    • клієнти-нерезиденти;
    • компанії, бізнес яких пов'язаний із використанням готівкових коштів.

Постійне оновлення інформації про клієнта автоматично є предметом для повторного проведення комплаєнсу. У більшості країн ЄС операції понад 15 000 євро також є критерієм для перевірки операції.

При відкритті рахунку клієнтам банки приділяють особливу увагу таким аспектам:

Необхідність підтвердження легального доходу

Банк вимагає підтвердження джерел доходу як для фізичних, так і для юридичних осіб. За наявною практикою в офіційних документах зазначається мінімальна зарплата працівників, а також доходи компаній не відображаються в реальному обсязі, й відповідно не проходять по офіційних документах бухгалтерій компаній та банківських виписках.

Політично значущі особи – категорія з підвищеним ризиком

Служби комплаєнсу змушені через це бути більш строгими у своїх вимогах і мінімізувати ризики, пов'язані із сприянням відмиванню коштів із використанням рахунків їхнього банку.

Контроль виконання національного законодавства бенефіціаром за рахунком

Служби комплаєнсу іноземних банків, працюючи з клієнтами з країн СНД, відстежують усі зміни до законодавства країн своїх клієнтів та мають добре розуміються на них.

Підхід банків полягає в тому, щоб переконатися, що кошти, що є на рахунках у фінустанові, не отримані злочинним шляхом і є легальними. А легальний дохід, в свою чергу, підлягає декларуванню та може нести податкове зобов’язання чи бути очищеним від податків, згідно норм Податкового законодавства певної країни.

Комплаєнс при відкритті рахунку в платіжних системах

З появою альтернатив банкам у вигляді платіжних систем проходити комплаєнс стало легше. Однак через деякий час платіжні системи у своїх вимогах також «підтягнулися». Вони теж є ліцензованими установами, які мають дотримуватися вимог місцевого регулятора щодо AML.

Наявність суворого комплаєнсу у вимогах при відкритті рахунку в платіжній системі вселяє більше довіри до неї та до того, що найближчим часом у неї не відберуть ліцензію за невиконання вимог місцевого регулятора щодо AML.

Саме відкриття банківського рахунку передбачає низку питань до вигодоодержувача бізнесу. Те саме спостерігається й щодо платіжних систем. Під час розгляду профайлу компанії платіжні системи проводять свій внутрішній комплаєнс клієнта. У деяких випадках розгляд претендента на відкриття рахунку може передаватися на узгодження з банком, у якому в платіжної системи відкриті рахунки для отримання коштів клієнтів. Це так звані пул-акаунти.

Кошти, отримані клієнтом під час звичайної діяльності, будуть зосереджені на рахунках цього банку. Якщо портрет бенефіціара або бізнесу загалом не відповідатиме вимогам банку, платежі не проходитимуть.

Отже, при відкритті рахунку в платіжній системі проводиться додаткова перевірка не лише комплаєнс-групою цієї платіжної системи, а й банком, з яким вона працює.